習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中指出：中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。被喻為“三駕馬車”之一的消費(fèi)，既可提高人民的生活水平，也可促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。當(dāng)人民的需求有所升級，消費(fèi)金融的征途便是星辰與大海。

移動通信與互聯(lián)網(wǎng)的普及，愈加推動金融發(fā)展，讓普通的消費(fèi)行為與眾不同。那些身邊總是抱怨“吃土”的朋友依舊有停不下的購物節(jié)奏，電子產(chǎn)品“發(fā)燒愛好者”總能第一時間滿足自己需求，小到一瓶水，大到一套房，消費(fèi)金融正悄然進(jìn)入生活，改變著人們的消費(fèi)方式。
消費(fèi)金融（consumer finance），是以小額、分散為原則，為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)。憑借著單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢，在近年來發(fā)展可謂風(fēng)生水起。
事實上，我國消費(fèi)金融起步較晚，但態(tài)勢迅猛。2009年7月，為了促進(jìn)中國消費(fèi)金融市場的發(fā)展，規(guī)范消費(fèi)金融公司的經(jīng)營行為，銀監(jiān)會頒布了《消費(fèi)金融公司試點管理辦法》，設(shè)立4家消費(fèi)金融公司進(jìn)行試點。自此，我國消費(fèi)金融市場改變了傳統(tǒng)銀行信貸主導(dǎo)的局面，在政策引導(dǎo)、技術(shù)升級、消費(fèi)增長等積極因素推動下有了長足的發(fā)展。直至2015年6月10日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定將消費(fèi)金融公司試點擴(kuò)至全國，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動力。
消費(fèi)金融在歐美實際上已經(jīng)發(fā)展了200年左右，最開始以家具分期和百貨商場購物為主。我國的銀行信貸結(jié)構(gòu)在很長一段時間以企業(yè)為主要對象。在最近十年，我國的商業(yè)銀行逐漸開始重視個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，以大力發(fā)展信用卡為主要方式，個人貸款余額逐年攀升，目前已超過企業(yè)貸款余額。近兩三年，原來的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在經(jīng)歷了亂象和整治過后，行業(yè)轉(zhuǎn)向發(fā)展消費(fèi)金融，以各類有場景支持如購物、旅游、教育、家裝、醫(yī)美等消費(fèi)類貸款和沒有場景支持的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為主。
而消費(fèi)金融和普惠金融的區(qū)別，經(jīng)常讓人混淆。“消費(fèi)金融的概念沒有針對低收入群體，它分為消費(fèi)品金融和消費(fèi)者金融，只要跟消費(fèi)有關(guān)就是消費(fèi)金融，本質(zhì)上沒有從消費(fèi)群體的收入上進(jìn)行劃分。而普惠金融提出地域、人群、金融資源可得性的機(jī)會均等，這里就隱含了公平性和可持續(xù)性的概念?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所副研究員宣曉影稱，一些消費(fèi)金融公司以普惠金融作為宣傳點，可能更多的是考慮到公司服務(wù)的客戶群體，更容易被社會所接受。
在她看來，海外消費(fèi)金融大多來自實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，內(nèi)生而出，整個過程水到渠成。我國的金融制度及體系建設(shè)與別國不同，實體經(jīng)濟(jì)與金融相對獨(dú)立，金融外植于實體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融支持，但金融服務(wù)卻遠(yuǎn)不能滿足其需求。

消費(fèi)金融的快速崛起，除了受到政府政策紅利的驅(qū)動外，背后既有強(qiáng)大消費(fèi)動力做支撐，又有龐大的消費(fèi)信貸需求為預(yù)期，尤其是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)人群結(jié)構(gòu)的良性變動，撬動了消費(fèi)金融這片萬億級新藍(lán)海市場的蓬勃發(fā)展。

可以說，消費(fèi)金融的發(fā)展是大勢所趨。“黨的十八大以來，中國經(jīng)濟(jì)總體形勢憂喜參半，憂的是中國經(jīng)濟(jì)增長從高速向中高速換擋成為新常態(tài)；喜的是居民收入增長連續(xù)三年跑贏GDP增速、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型成效顯著。拋開‘速度情結(jié)’和‘換擋焦慮’的包袱，中國正逐漸從‘生產(chǎn)型國家’向‘消費(fèi)型國家’過渡，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)時代悄然而至。如何把握消費(fèi)升級的大趨勢，把消費(fèi)既作為當(dāng)前穩(wěn)增長的現(xiàn)實路徑，又作為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的持久動力？”中國人民大學(xué)重陽金融研究院執(zhí)行院長王文表示，在消費(fèi)經(jīng)濟(jì)時代，發(fā)展消費(fèi)金融已成為助力我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略舉措。